备案“火”烧到家门口,陆金服等大平台都在干啥?

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作者 | 苏书忆


业内盛传2018年将是网贷备案年,这当然不是空穴来风!


2017年12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下简称“通知”)。通知要求,各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。


此通知在网贷行业激起了巨大的浪潮,虽然行业内已有一家平台成功通过备案——厦门平台农金宝互金分得备案第一杯羹,但由于该平台过于“袖珍”,投资人还持保守态度,大多数人都将目光聚集在头部平台身上——他们在严监管后是如何向合规、备案靠拢的?笔者选取网贷之家百强榜中前20家平台,经观察发现,包括陆金所(陆金服)、人人贷、点融网、微贷网、团贷网、搜易贷、宜贷网在内的7家平台,都对平台自身所存在的问题作出了调整,努力迈向合规。


一、缩小套利空间、下调杠杆上限,陆金所“开刀”稳盈-e享计划


陆金所在1月29日晚间对外发布公告称,调整“稳盈-e享计划”(下简称e享)期望年化利率范围和额度系数。公告显示,申请e享的期望年化利率范围将从5.3%-6.3%上调为6.1%-7.1%,额度系数则大幅下调。



笔者注意到,自该公告发出后,陆金所会员交易区的“债权转让”栏目下出现大量债权转让项目,截止2月6日,栏目下的转让页数达到1503页,以一页十项目计算,转让的P2P债权数目超过15030个。



笔者认为,无论是额度系数的下调、还是期望利率的提升,本次陆金所对于稳盈-e享计划的调整旨在降低投资人杠杆。一方面为缩小套利空间,降低投资人杠杆交易的意愿,另一方面则是下调杠杆上限。


业内人士表示,陆金所此次去杠杆可能是为了使旗下陆金服合规。e享计划的杠杆功能与“净值标”类似。上海的整改验收细则中规定,不得“开展可以调整原始收益率的债权转让业务”,e享预期收益率与原始债权收益率不等可能违反该条细则。


二、几家平台“默契”地拿掉风险保障金


陆金所在积极降杠杆,而人人贷、微贷网、团贷网、搜易贷则对自家平台的风险保障金“下了手”。通知中有明确提到,风险备付金与P2P的信息中介定位不符,应当禁止继续提取、新增风险备付金,对于存量则需逐步消化、压缩备付金规模。鉴于此,人人贷2017年11月30日对外宣布取消风险保障金。其在公告中指出:“自2017年11月30日起,人人贷平台的用户利益保障机制取消,借款人与出借人在基准日及其后通过人人贷平台的居间撮合服务达成的借贷交易,不再适用用户利益保障机制;针对人人贷的合作机构友众信业金融信息服务(上海)有限公司及其关联方(包括人人贷金融信息服务(北京)有限公司、北京好还科技有限公司)推荐、管理的借款人,友众信业不再计提和支付保证金。”



团贷网调整了其第三方担保专款。2017年12月28日,该平台发布公告称:“为落实《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中提出的“……与网贷机构的信息中介定位不符,应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金……”的要求,并为了确保达到合规备案条件,自2018年1月1日起,“团贷网丨网贷投资”平台将取消第三方担保专款服务,调整后,借款人与出借人通过“团贷网丨网贷投资”平台撮合服务达成的借款项目,仍适用于平台其他安全保障计划;“团贷网丨网贷投资”平台借款项目仍由第三方担保公司进行担保,当借款项目出现逾期时,由第三方担保公司先行垫付给投资人。”



微贷网则在2018年1月11日发布公告称,取消风险保障金,其表示:“自2018年1月12日起,微贷网平台的风险备付金服务正式取消,借款人与出借人在公告日及其后通过微贷网平台达成的借贷撮合交易,不再适用微贷网风险备付金服务;同时,微贷网将停止计提新增风险备付金。对于新发生借款,当其借款人发生逾期情形时,如有其他第三方愿为借款人代偿逾期款项,微贷网可代理出借人接受该等第三方代偿,第三方代偿后相应债权即自动转让给该等代偿的第三方。”



而搜易贷也是直接取消了风险备付金机制。该平台2017年12月31日发布公告称:“自2018年1月1日起,平台取消项目保障机制之一----金盾计划,金盾计划取消后,平台的存量资产(“存量资产”即借款人与出借人在起始日以前(不含起始日)达成的借贷交易且适用“金盾计划”的项目)不受影响,仍然适用“金盾计划”保障机制,“金盾计划”账户资金仍由存管银行独立存管”。



三、债权转让不合规,那么就直接“砍”


通知中提到,债权转让有以下行为的视为违规:对于开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让;对于由网贷机构高管或关联人根据机构的授权,与借款人签订借款合同,直接放款给借款人,再根据借款金额在平台放标,将债权转让给实际出借人的"超级放款人"模式的债权转让,由于其可能导致网贷机构虚构标的、将项目拆分期限错配、直接或问接归集出借人资金等行为;以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配。


宜贷网为迎合政策,于2017年12月18日公告称,2017年11月28日0点起注册的用户暂不能申请宜享债权转让计划,何时可以申请,待宜享二期升级完成后另行公告通知;另外,2017年12月27日起,申请宜享债权转让计划的期限从“3天至3个月”变更为“15天至3个月”;变更后对应期限和回购利率范围保持不变,即:宜享计划15-29天的回购利率范围为:8.55%-18%;宜享计划1-3月的回购利率范围为:8.7%-18%。



四、结论


监管的缰绳越拧越紧,只为拧掉网贷行业内多余的水分。清盘、停业、跑路等消息不绝于耳,但这是大浪淘沙的必然结局,而头部平台积极整改的态度,是行业发展传出的有益信号。在分析人士看来,未来行业或只存活800家平台,大平台能够在整改风暴中积极转舵,朝着合规方向航行,也不失是将整个网贷行业轨迹带向光明。


作者:苏书忆

简介:略略略


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